ペアローンの団信は「自分の分」しか消えない

• ペアローンは夫婦それぞれが別々に借りる2本のローンで、団信も1本ずつ付く。片方が亡くなって残高が0になるのは、その人のローンだけ。遺された側は自分の分を払い続ける
• 収入合算は形で結果が変わる。連帯保証型は主債務者しか団信に入れず、連帯保証人が亡くなってもローンは1円も減らない。フラット35の連帯債務は、2人で「デュエット」に入れば、どちらが亡くなっても残りの返済がなくなる
• 遺された側の返済は、亡くなる側の死亡保障で埋めることになる。連生団信の上乗せ金利と、収入保障保険の保険料を、同じ期間で比べてから決める

ペアローンで消えるのは本人の分だけ

ペアローンは、同じ家を買うために夫婦がそれぞれ住宅ローンを申し込む借り方です。三菱UFJ銀行は「ペアローンご利用のお客さまそれぞれに住宅ローンをお申し込みいただきます」と説明しています。契約は2本、団信も2本です。

団信の扱いについて、同行のページはこう書いています。

どちらか一方のお申込人が死亡または所定の高度障害状態になられた場合、該当のお申込人の住宅ローン残高が0円になります。

PayPay銀行のコラムも、残高1,500万円ずつのペアローンで一方が亡くなった例を出し、もう一方の1,500万円は「これまでどおり返済を続けなければなりません」と書いています。

見本の世帯で

当サイトの計算機の見本世帯で数字を置きます。夫37歳・年収1,200万円、妻36歳・年収1,000万円。1億円のペアローンを、金利1.0%・35年・元利均等で、年収の比で分けて借りたとします。

夫が亡くなると、夫の15.4万円はなくなります。妻の12.8万円は、残りの期間ずっと続きます。妻が亡くなった場合は、夫に15.4万円が残ります。

家が半分になるわけではありません。住み続けるなら、遺された側は自分のローンに加えて、マンションの管理費・修繕積立金、固定資産税も払い続けます。

遺族年金とも重なる

この世帯は、遺される側の年収が850万円を超えています。いまの制度では、配偶者に遺族年金の受給権がありません。返済が残るうえに、遺族年金も入らない。共働きの高収入世帯は、この2つが同時に来ます。詳しくは遺族年金の850万円の壁の記事にまとめました。

収入合算は、連帯保証か連帯債務か

1本のローンを2人の収入で借りる「収入合算」には、2つの形があります。団信の効き方がまるで違います。

連帯保証型：保証人は団信に入れない

主債務者が借り、配偶者は連帯保証人になる形です。三菱UFJ銀行は「お申込人が債務者、収入合算者が連帯保証人となります」と書き、PayPay銀行のコラムは連帯保証人となる配偶者は団信の対象外と説明しています。

結果はこうなります。

• 主債務者が亡くなった：団信でローン全額が消える
• 連帯保証人が亡くなった：ローンは全額残る。主債務者が1人の収入で返していく

連帯保証人は住宅ローンの申込人ではないので、住宅ローン控除も使えません（三菱UFJ銀行）。

妻を連帯保証人にして夫が借りた世帯で妻が亡くなると、夫は妻の収入を失ったまま、2人の収入で組んだ返済を続けることになります。収入合算の金額が大きいほど、この形は重くなります。

連帯債務型：金融機関で扱いが分かれる

2人とも債務者になる形です。団信の扱いは金融機関ごとに違います。

PayPay銀行のコラムは、連帯債務型では基本的に債務者だけが団信に加入し、2人とも加入できる金融機関もあるが、その場合は保障が債務の割合で分けられる、と説明しています（同行自体は連帯債務型を扱っていません）。

一方で、どちらか1人が亡くなればローン全額が消える夫婦向けの団信を用意しているところもあります。当サイトが2026年10月に公式資料で確かめた範囲では、次のとおりです。

• 楽天銀行「夫婦連生団信」：連帯債務の夫婦で加入、上乗せ年0.2%。戸籍上の夫婦に限る
• 三井住友銀行「クロスサポート」：連帯債務向け、上乗せ年0.18%。ペアローンには使えない

フラット35のデュエット

フラット35は、夫婦で連帯債務にする場合、どちらか1人が団信に入るか、2人で「デュエット（ペア連生団信）」に入るかを選べます。

1人だけ入る場合

新機構団信の契約概要は、加入者が死亡などに該当したとき「ご加入者の住宅の持分や返済額などにかかわらず」残りの債務が全額弁済される、と書いています。

加入者が亡くなれば全部消えます。加入していない側が亡くなった場合について、フラット35の手続きページは「ご加入いただいていない方が保険金の支払事由に該当しても、債務は弁済されません」と書いています。結果だけ見れば、銀行の連帯保証型と同じ形です。

2人で入る場合（デュエット）

デュエットに入っていれば、どちらが亡くなっても、同じく持分や返済割合にかかわらず以後の返済が不要になります。保険金は死亡のほか、身体障害者手帳1級・2級に該当した場合にも出ます。

条件もあります。

• 連帯債務者である夫婦が対象（内縁・婚約・同性パートナーを含む）
• 2人とも加入条件（満15歳以上満70歳未満など）を満たすこと
• 新3大疾病付機構団信とは併用できない
• 上乗せは年0.18%（2025年4月現在、当サイトの団信ガイドの比較表による）

ペアローンでも「連生団信」がある

ペアローンでも、一方が亡くなれば2人分とも0になる団信を出している銀行があります。名前はペアローン連生団信、ペア団信などです。団信の特約の読み方の比較表から拾うと、次のとおりです（2026年10月14日確認）。

ドコモSMTBネット銀行、ソニー銀行、三菱UFJ銀行は、公式の団信ページで連生型の記載を確認できませんでした。

上乗せ金利の重さを見本の世帯で計算すると、1億円・35年・金利1.0%が1.2%になった場合、毎月の返済は約9,400円増え、35年間で約395万円です（金利が変わらず、繰上げ返済もしない前提）。

楽天銀行は、連生団信の保険金で相手のローンがなくなった場合、免除された部分が一時所得とみなされ課税されることがある、と注記しています。いくら税金がかかるかは、税務署で確認が必要です。

団信のプランは、借りた後に変えられないと明記している銀行が多くあります（三菱UFJ・三井住友・PayPay銀行など）。フラット35も、新機構団信は「ご加入いただいた後に保障の内容の変更はできません」としています。すでに借りている人にとっては、いま入っている団信が前提です。

手元の書類で確かめる3点

すでに借りている人は、次の3つを出してきます。

1. 金銭消費貸借契約書：契約が2本ならペアローン。1本なら、配偶者の欄が「連帯保証人」か「連帯債務者」かを見る
2. 団信の「被保険者のしおり」や加入証：被保険者が誰か。「連生」「ペア」「デュエット」の文字があるか
3. 返済予定表の金利の内訳：団信の上乗せが何%乗っているか。連生団信なら、ここに上乗せが出ている

ここまで分かれば、「どちらが亡くなったら、いくら残るか」が2行で書けます。夫が亡くなったら妻に月いくら残る、妻が亡くなったら夫に月いくら残る。その2行が、保険を考える出発点になります。

遺される側に必要な保障

「誰に」掛けるかを間違えない

ペアローンで夫が亡くなったとき、困るのは妻のローンが残ることです。でも、それを埋める保険は妻ではなく夫に掛けます。夫が亡くなったら妻が受け取る死亡保障です。

整理するとこうなります。

• 夫が亡くなった場合に要るもの：妻の返済の残り＋夫の収入がなくなった分の生活費。夫に掛ける死亡保障で埋める
• 妻が亡くなった場合に要るもの：夫の返済の残り＋妻の収入がなくなった分の生活費。妻に掛ける死亡保障で埋める

収入合算の連帯保証型なら、連帯保証人の側（団信に入れない側）が亡くなったときに、ローン全額が残ります。保障が要るのは、その人に掛ける死亡保障です。

遺された側の手取りで足りるか

遺された側にも収入があります。見本の世帯で夫が亡くなった場合、妻の手取りから毎月12.8万円の返済と生活費、子の教育費を払っていけるか。足りない分だけが、保険で埋める額です。

返済額は年々減りませんが、残高は減っていきます。子も独立していきます。不足額は時間とともに小さくなるので、保険金が年々減る収入保障保険と形が合います。

当サイトの計算機は、持ち家で連帯債務の連生団信に入っていなければ「亡くなった側の持分は団信で消え、遺された側の返済は続く」として必要保障額を出しています。自分の数字で試算するときは、ローンの形を選んでください。

比べるときの物差し

連生団信と収入保障保険は、どちらも「相手が亡くなったときに、遺された側の返済をなくす（埋める）」役目を持ちます。比べるときは次の点を揃えます。

• 期間：連生団信はローンの完済まで。収入保障保険は満了年齢を自分で決める
• 金額：連生団信は残高全部。収入保障保険は必要な額だけに絞れる
• 支払い方：連生団信は金利の上乗せで、残高に比例して払う。収入保障保険は月々の保険料
• 健康状態：どちらも告知が要る。借りた後に病気が見つかると、新しく入れる保険が限られる
• 税金：連生団信で相手のローンが消えた分は、一時所得とみなされることがある（楽天銀行）

遺される側の収入が高く、返済を自分で回せるなら、どちらも要らないこともあります。逆に、子が小さく、遺される側が時短勤務などで収入が減る見込みなら、残高まるごと消える連生団信のほうが話は早い。

どちらを選ぶかは、借りるときの金利と、2人の年齢・健康状態によって変わります。

出典

• 三菱UFJ銀行「ペアローン」（2026年10月14日確認） https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/pairloan/index.html
• PayPay銀行「住宅ローンは『夫婦共有名義』と『夫のみ・妻のみ』どちらがいい？ペアローンと連帯保証と連帯債務の違いは？」（2026年10月14日確認） https://www.paypay-bank.co.jp/mortgage/insurance/column/article6.html
• 楽天銀行「全疾病特約付団信」（ペアローン連生団信・夫婦連生団信、2026年10月14日確認） https://www.rakuten-bank.co.jp/home-loan/insurance/all-disease.html
• 住宅金融支援機構【フラット35】「ご加入いただける方」（新機構団信・デュエット、2026年10月14日確認） https://www.flat35.com/danshin_menu/shin-danshin/kanyuu.html
• 住宅金融支援機構【フラット35】「団体信用生命保険の契約概要（詳細版）」（2026年10月14日確認） https://www.flat35.com/danshin_menu/shin-danshin/keiyaku.html
• 住宅金融支援機構【フラット35】「ご加入の手続・ご注意点」（2026年10月14日確認） https://www.flat35.com/danshin_menu/shin-danshin/tetuduki.html
• 当サイト「団信の特約の読み方」比較表（auじぶん銀行・PayPay銀行・みずほ銀行・三井住友銀行・フラット35の上乗せ金利と連生団信の扱い。各行の公式ページ・パンフレットを2026年10月14日に確認） /guide/danshin/
• 見本世帯の返済額・上乗せ金利の影響は、元利均等返済（金利一定・ボーナス払いなし・繰上げ返済なし）による編集部計算

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