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傷病手当金は1年6か月——会社員と自営業の差

会社員・公務員は病気やケガで働けなくなっても、標準報酬の3分の2が通算1年6か月出ます。自営業・フリーランスの国民健康保険には原則ありません。いくら出るか、賞与が入らない点、就業不能保険の免責60日・180日との重なり方を整理しました。

記事番号D-07
公開日2026.10.14
執筆・監修編集部・ヤマト
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  • 会社員（協会けんぽ・健康保険組合）は、業務外の病気やケガで働けなくなると、4日目から標準報酬月額の平均の30分の1の3分の2が日額で出る。期間は支給開始から通算1年6か月。公務員の共済組合にも同じ趣旨の給付がある
  • 計算のもとは毎月の標準報酬月額で、賞与は入らない。賞与4か月分の会社員なら、年収に対しておよそ5割になる
  • 自営業・フリーランスの国民健康保険では、傷病手当金は市町村が条例で定める任意給付で、出ない前提で考える。就業不能保険の重みが会社員とはまったく違う

傷病手当金の仕組み

出る条件は4つ

協会けんぽは、次の4つをすべて満たしたときに支給するとしています。

  1. 業務外の病気やケガで療養している（自宅療養も含む。仕事中・通勤中のケガは労災の扱い）
  2. 仕事に就けない（医師などの意見と、本人の仕事の内容から判断される）
  3. 連続する3日間を含めて4日以上、仕事に就けなかった
  4. 休んだ期間に給与が出ていない（出ていても傷病手当金より少なければ差額が出る）

最初の連続3日は「待期」と呼ばれ、ここは支給されません。有給休暇や土日・祝日も待期に数えます。2日休んで3日目に出勤すると、待期は成立しません。

病名の制限はありません。うつ病などの精神疾患でも、医師が仕事に就けないと判断すれば対象になります。

日額の計算

支給開始日以前の12か月間の、各月の標準報酬月額を平均します。それを30で割り（10円未満は四捨五入）、3分の2を掛けた額（1円未満は四捨五入）が1日あたりの額です。

協会けんぽの例では、標準報酬月額16万円が6か月、18万円が6か月なら、平均17万円。17万円÷30≒5,670円、その3分の2で日額3,780円です。

加入して12か月に満たない人は、自分の平均と、協会けんぽの全被保険者の標準報酬月額の平均のうち、低いほうで計算します。後者は支給開始日が2025年4月1日以降なら32万円です。

期間は「通算」1年6か月

2022年1月1日から、支給期間は「支給を始めた日から通算して1年6か月」になりました。途中で復職して支給されない期間があっても、その分は後ろに繰り越せます。それ以前は、復職した期間も含めて暦の上で1年6か月たつと終わっていました。

いくら出るか

当サイトの計算機は、会社員の年収を「月給×12＋賞与4か月分」とみなしています。この前提で、月給から標準報酬月額を当てはめ、30日分を出すと次のとおりです。

年収 月給 標準報酬月額 日額 30日分
400万円 25万円 26万円 5,780円 約17.3万円
600万円 37.5万円 38万円 8,447円 約25.3万円
1,200万円 75万円 75万円 16,667円 約50.0万円

年収600万円の人が1年まるごと受け取ると、8,447円×365日で約308万円。年収の約51%です。「給与の3分の2」とよく言われますが、賞与のある会社員にとっては、年収の3分の2ではありません。

一方で、傷病手当金には所得税がかかりません。国税庁は、健康保険から支給される傷病手当金を非課税としています。額面の3分の2と手取りの3分の2の中間くらい、と考えておくと、家計の見通しとずれが小さくなります。

休んでいる間も、健康保険・厚生年金の保険料の本人負担はなくなりません。給与が出ないと天引きができないので、会社から振込を求められることがあります。ここを見落とすと、月の手残りは表の金額より数万円少なくなります。

年金や給与と重なると減る

  • 給与：休んでいる間に給与が一部出ていれば、傷病手当金との差額だけが出る
  • 障害年金：同じ病気やケガで障害厚生年金を受けるようになると、傷病手当金の日額が年金の日額（年額÷360）を上回る分だけが出る。協会けんぽ高知支部の例では、日額6,000円・障害厚生年金年180万円（日額5,000円）なら、差額の1,000円
  • 退職した後：資格を失う前日までに継続して1年以上加入していて、その時点で受給している（受給できる状態にある）なら、残りの期間も受け取れる。いったん働ける状態になった後で再び働けなくなっても、支給されない

公務員の場合

国家公務員・地方公務員の共済組合にも傷病手当金があります。計算のしかたが少し違います。

大分県が職員向けに出している制度説明書では、日額は標準報酬月額の22分の1（10円未満四捨五入）の3分の2です。標準報酬月額30万円なら、30万円÷22≒13,640円、その3分の2で9,093円。土日の週休日は支給されず、祝日と年末年始は支給されます。月単位で見ると、協会けんぽの「30分の1を暦日ごと」とおおむね同じ水準になります。

期間は1年6か月（結核性の病気は3年）。この説明書では、その後も同じ病気やケガで勤務できないときに「傷病手当金附加金」が6か月出るとしています。附加金の有無や期間は共済組合の規定によるので、自分の組合の案内で確かめてください。

公務員は病気休暇や休職中の給与の扱いも勤め先の規程で決まっていて、給与が出ている間は傷病手当金はその差額だけです。

自営業・フリーランスには、原則ない

国民健康保険の傷病手当金は、国民健康保険法第58条第2項で、市町村が条例で定めて「支給することができる」任意給付です。厚生労働省が2020年3月に出した事務連絡も、国保には就業形態の違う人が加入していることを理由に、傷病手当金を任意給付と位置づけています。新型コロナのときに国が財政支援した国保の傷病手当金も、対象は被用者（給与を受けて働く人）に限られていました。

自営業やフリーランスが働けなくなると、収入は待期もなく初日から止まります。1年6か月後に障害等級に当たれば障害年金が出ますが、自営業は障害基礎年金だけで、2級なら年847,300円（2026年度）です。3級は厚生年金だけの等級なので、自営業には出ません。

国保組合（業種別の国民健康保険組合）の中には独自に給付を持つところもあるので、加入しているなら規約を確認します。

1年6か月の後は障害年金

傷病手当金が終わる頃に、障害年金の判定時期が来ます。障害年金は、初診日から1年6か月たった日（それより前に症状が固定すればその日）の状態で等級を判定します。

会社員・公務員は、初診日に厚生年金に入っていれば障害厚生年金の対象で、1級から3級まであります。2級なら障害基礎年金の年847,300円（2026年度）に、報酬比例の障害厚生年金が乗ります。

ただ、2つの「1年6か月」は起点が違います。傷病手当金は支給を始めた日から、障害年金は初診日から数えます。休み始める前から通院していた人は、障害年金の判定のほうが先に来ることがあります。

もう1点、等級に当たらなければ障害年金は出ません。当サイトの計算機は、2級以上の認定は厳しいとみて、障害年金を就業不能の計算に入れていません。

就業不能保険とどう重ねるか

時間軸を並べる

働けなくなった日を1日目とすると、会社員の場合はこう並びます。

  • 1〜3日目：待期。傷病手当金は出ない
  • 4日目〜：傷病手当金。支給開始から通算1年6か月
  • 61日目〜：就業不能保険（免責60日）の給付が始まる
  • 181日目〜：就業不能保険（免責180日）の給付が始まる
  • 1年6か月後〜：傷病手当金が終わる。障害年金に当たるかどうかの判定が始まる

免責60日の就業不能保険を満額で付けると、61日目から1年6か月の終わりまで、傷病手当金と給付が二重に出ます。その分は保険料を払って買っている期間です。

ハーフタイプと180日免責

この重なりを減らす作りの商品があります。

SBI生命とライフネット生命には、540日間（約1年6か月）は月額の50%だけを払う「ハーフタイプ」があります。ライフネット生命は、支払削減期間を就業不能状態に該当した日から540日間としていて、傷病手当金の期間にほぼ重なります。同社は商品ページで、傷病手当金を受け取れる会社員・公務員向けの型と位置づけています。

40歳男性・月額10万円の公式例では、SBI生命の満額タイプが月2,270円、ハーフタイプが1,650円です（同社商品ページの表示）。

ライフネット生命は、免責を60日と180日から選べます。180日にすると、傷病手当金が出ている最初の半年は給付がありません。会社員なら、ここは傷病手当金と生活防衛資金で埋める期間になります。ライフネット生命の標準タイプ・免責180日・65歳満了で、40歳男性・月額10万円は月2,238円です（2026年6月1日現在）。

自営業は逆で、傷病手当金がない分、満額（標準）タイプに免責60日の組み合わせが公式の想定になっています。最初の60日は、貯蓄で持ちこたえるしかありません。

精神疾患は商品で差が大きい

傷病手当金は精神疾患でも出ますが、就業不能保険は商品によって扱いが分かれます。SBI生命の全疾病型は入院を前提に月額で給付し、ライフネット生命は月額の3倍の一時金、ほかには対象外の商品もあります。比較は就業不能保険の候補一覧と選び方にまとめています。

計算機の考え方

当サイトの計算機は、就業不能の月額を「傷病手当金が切れた後の長期の不足」として出しています。住居費・生活費・教育費から配偶者の手取りを引いた不足額を、本人の手取りの6割と、商品の給付上限（月30万円）で止める式です。上限を超えた分は、会社員・公務員なら生活防衛資金と傷病手当金で、自営業なら生活防衛資金で埋める、と画面に注記します。

独身の会社員・公務員は、傷病手当金が1年6か月出る前提で、不足額を住居費を除いた生活費の分だけにしています。自営業の独身は住居費込みのままです。

働き方を変えると結果が大きく動きます。自分の数字で試算するときは、会社員・公務員・自営業を正しく選んでください。

出典

当サイトは保険募集人・金融商品取引業者ではなく、特定の保険商品の募集・勧誘・推奨や投資助言は行いません。傷病手当金の支給の可否や金額は、加入している健康保険・共済組合で確認してください。

自分の保険はどれだけ要るか

年収・子どもの生年月・ローンの名義を入れると、入る保険の種類と月額が出ます。

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